A nova fase do programa governamental oferece condições mais vantajosas do que o mercado tradicional
O programa Minha Casa, Minha Vida, de financiamento imobiliário, agora oferece crédito habitacional para famílias com renda mensal de até R$ 12 mil, por meio do MCMV Classe Média. Um levantamento indica que as condições do programa garantem economia de até R$ 163 mil para financiar um imóvel.
Segundo a Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar), isso acontece em um contexto de Selic elevada — atualmente em 15% ao ano. Assim, o programa oferece condições mais vantajosas do que o mercado tradicional, o que pode gerar economia significativa ao longo do prazo do financiamento.
Nessa etapa do programa, podem ser financiados imóveis de até R$ 500 mil, em todo o Brasil, a uma taxa de juros nominal de 10% ao ano. O prazo máximo dos financiamentos é de 420 meses (35 anos).
Ainda que seja uma boa oportunidade, a Planejar alerta para a importância de analisar cuidadosamente o orçamento familiar e adotar estratégias que evitem o comprometimento excessivo da renda.
Como funciona o MCMV Classe Média?
O programa Minha Casa, Minha Vida financia a aquisição de casas ou apartamentos, localizados em empreendimentos habitacionais ou isolados, novos, em construção ou usados.
Na compra de imóveis usados, a cota máxima de financiamento é de 60% do valor do imóvel nas regiões Sul e Sudeste. Para as demais regiões do País e na aquisição de imóveis novos, aplica-se a cota máxima estabelecida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), de 80% do imóvel para o sistema PRICE e 90% para o Sistema de Amortização Constante (SAC).
O MCMV Classe Média não tem inscrição nem processo seletivo. Dessa forma, podem solicitar o crédito, a qualquer momento, todas as pessoas que se enquadrem no limite de renda (até R$ 12 mil mensais). Além disso, há outros requisitos para participar:
- Não possuir outro imóvel ou financiamento habitacional ativo;
- Ser aprovado na análise de crédito da instituição financeira habilitada.
O contrato de financiamento é celebrado diretamente entre a família e o banco.
Oportunidade de economizar quase 15% em juros
De acordo com um levantamento exclusivo feito por Marcelo Milech, planejador financeiro certificado CFP® pela Planejar, o diferencial do MCMV Classe Média está no custo total do financiamento.
Milech revela que, atualmente, um imóvel de R$ 300 mil é financiado em 30 anos com taxa anual de 12%, resultando em valor final pago que pode chegar a cerca de R$ 1,1 milhão. Já com taxa de 10% ao ano, como no programa, esse montante cai para aproximadamente R$ 948 mil.
“Essa diferença representa uma economia de R$ 163 mil em juros ao longo do contrato”, explica o planejador. Além disso, ele destaca ainda que as parcelas mensais do financiamento também serão menores. Confira:
| Condição | Parcela mensal | Total pago em 30 anos |
|---|---|---|
| Taxa de 12% a.a. | R$ 3.086 | R$ 1.110.902 |
| Taxa de 10% a.a. | R$ 2.632 | R$ 947.777 |
Apesar da redução dos juros ampliar o acesso do financiamento de imóveis para famílias com renda intermediária, Milech destaca a importância de avaliar se o valor cabe no orçamento atual e futuro, visto que esse será um compromisso que pode durar até 30 anos.
“A análise antecipada dos custos ajuda a evitar dificuldades financeiras durante o período do financiamento, garantindo maior segurança para o consumidor e maior previsibilidade nas finanças pessoais ao longo do tempo”, afirma o especialista.
Para reduzir ainda mais o valor pago, Milech recomenda que, quando possível, o comprador faça antecipações de parcelas ou amortize o saldo devedor com recursos extras. Outra opção importante é a portabilidade do crédito, que permite transferir o financiamento para outra instituição com condições mais favoráveis.
Nesses casos, ele alerta para uma atenção maior aos custos adicionais, como taxas cartorárias, para avaliar se a mudança é vantajosa, evitando surpresas no processo e garantindo uma escolha financeira consciente. Essa recomendação vale especialmente para contratos firmados em contextos de juros elevados, como o cenário atual.
Por fim, o planejador financeiro avalia que, mesmo com o programa MCMV Classe Média, o segredo para pagar menos no financiamento imobiliário está no acompanhamento constante das condições de mercado e na tomada de decisões baseadas em números, não em impulsos.
Fonte: InfoMoney
